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小貸公司“橫盤”發展 行業優勝劣汰形勢加劇
責任編輯:小貸公司“橫盤”發展 行業優勝劣汰形勢加劇    發布時間:2019-12-31

受金融科技沖擊和自身發展局限,近年來小貸公司發展趨緩,行業優勝劣汰形勢加劇。對此,小貸公司還需俯下身子做好細分市場,充分發揮與小微客群的天然聯系優勢,擁抱新科技和新管理模式,提升客戶定位能力和管理水平,深入挖掘小微企業與“三農”廣闊的市場空間。

所謂小額貸款公司是由地方金融監管部門審批、監管,由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立,不吸收公眾存款,經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。我國從2005年開始小貸公司試點,隨著2008年《關于小額貸款公司試點的指導意見》(簡稱《指導意見》)發布以及地方政府的大力支持,小貸公司迅速發展,不斷壯大。

小貸行業肩負著引導民間融資陽光化、規范化的使命,已成為社會融資活動重要組成部分和傳統金融供給的有益補充,在地方經濟發展中發揮著重要作用。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言表示,服務“三農”、將資金引入欠發達地區,是監管推動小貸公司試點的政策初心。為此,監管設定了區域經營和杠桿率限制,小貸公司做不大,才甘于做服務縣域和“三農”的金融“毛細血管”。

據統計,小貸公司面向小微企業及“三農”等實體經濟提供專業放貸,主要分布在縣鄉城鎮。小貸公司的單戶借貸金額在70萬元左右,有的公司戶均貸款不足6萬元,且年周轉率可達2次以上,是真正的小額貸款服務。

據業內人士介紹,大約在2013年,小貸行業就開始出現分化跡象,到了2015年,行業發展迎來分水嶺。

據小貸協會2015年調研數據,一些省份超過1/3的小貸公司不能正常營業。與農商行、城商行的困局一樣,當實體經濟增速下行壓力疊加金融科技崛起,小貸公司經歷著生死考驗。經濟增速下行帶來的影響是,小貸公司不良率攀升,利率下降;金融科技的影響是,巨頭下沉,模式變革。“影響交織下,龍頭尚可勉力應付,中小貸公司則漸漸跟不上節奏。”

不準跨區域經營、融資杠桿率低(一般不超過1.5倍),是小貸公司身上的兩道“枷鎖”。有了互聯網放貸資質,小貸公司機構數量于2015年三季度達到頂峰。后來,強監管來臨,表內業務愈發受限;再后來,助貸興起,沒有牌照也能做業務,小貸牌照的價值越來越弱。

小貸公司出問題絕大部分都表現為不良貸款高企甚至失控,最終走向經營枯竭的窘境。放貸的核心是評價并管理風險,尤其是客戶的信用風險,大部分小貸公司輸就輸在客戶定位和管理上,例如在客戶選擇上偏好壘大戶或賺快錢,在管理上依賴抵押物而不追求信貸技術。

整體而言,小微客戶的違約風險高,對風險的有效識別與管理需要專業技術和方法,大中小銀行很難真正地俯下身來做好這個風險高收益低的細分市場。與小微客戶群體有著天然聯系的小貸公司,如果想要生存,就必須要有啃下這塊硬骨頭的信心,也要學會擁抱信貸、科技和管理技術。

短期而言,以小貸公司小微企業和農戶貸款執行銀行業金融機構稅收政策為代表的政策變化,也在為小貸公司走出困境創造有利的外部環境。長期來看,小貸公司經營的放貸業務一直也將永遠是金融業的核心業務之一,解決小微企業與“三農”貸款難、貸款貴的市場空間仍然是巨大的。

來源:經濟日報


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